Закон и кредит по-наследству

Относительно данного случая, закон дает однозначный ответ: долги подлежат наследованию, так же как и любое другое имущество (статья 323 ГК). Закон говорит, что обязательства по выплате кредита должны взять на себя родственники покойного, являющиеся его наследниками. Если таких наследников несколько, они должны совместно его выплачивать в пределах тех долей имущества, которое перешло им в наследство.

Тем не менее, в этом непростом вопросе достаточно много дополнительных нюансов. Обязательно должны учитываться такие моменты, как причины смерти заемщика, имеются ли поручители по данному кредиту. Любой банк, выдавая кредит, старается обезопасить себя от рисков такого рода, в обязательном порядке включая страховые договора в кредитный договор. Комплексное страхование защищает как банк, так и заемщика.

Страховка

Во время выдачи кредита с целью приобретения жилья в ипотеку, как правило, заключают три вида страхования: здоровья и жизни заемщика, страхование недвижимости и титульное страхование.

Самого пристального внимания заслуживает именно такой вид страхования, как страхование жизни и здоровья заемщика, поскольку ипотечный кредит берется, как правило, на длительное время. Обязательно нужно вникнуть в каждую деталь такого договора, ведь в случае смерти заемщика нужно предусмотреть то, чтобы его семья могла жить в приобретенном жилье, а страховая компания смогла погасить задолженность.

Однако даже если и есть факт подобного вида страхования, страховая компания, как правило, очень неохотно расстается со своими деньгами, устанавливая с этой целью множество различных ограничений. Поэтому крайне внимательно читайте то, о чем идет речь в договоре, особенно то, что напечатано мелким шрифтом. Среди таких подводных камней вполне могут встретиться такие как требование, о том, что вы обязаны сообщить о наступлении страхового случая в течение одних суток. А в случае если у вас имеются просроченные выплаты, страховая компания вообще имеет право отказать в выплате, мотивируя свое решение фактами несоблюдения договора.

Ну а если смерть заемщика или его инвалидность 1-ой или 2-ой группы наступает не из-за случая, предусмотренного страховкой, компания имеет 100% право отказать в выплате страховки. Родственники же, вступившие в права наследования, должны гасить долги в установленные сроки. В случае если родственники отказываются это делать, банк имеет полное право на собственность данной квартиры, находящейся в залоге.

Раздел долгов

В случае, когда наследники покойного согласны на то, чтобы продолжить кредитный договор, банк может оставить старую схему выплат, но может произвести ее коррекцию под нужды новых плательщиков. Если наследники не желают выплачивать долги покойного, банк может выставить данную собственность на аукцион с целью продажи. Если сумма, которую при этом выручит банк, больше суммы долга, оставленного покойным, наследники вполне могут рассчитывать на получение разницы. Если родственники вступают в право наследования, однако отказываются от выплат по кредитному договору, банк имеет полное право взыскать эти долги с них в судебном порядке.

Список отказных вариантов

Список отказных вариантов составили эксперты специального департамента кредитов и ипотеки. К таким вариантам относятся:

- квартиры, расположенные в доме, снос которого уже утвержден;

- жилье, расположенное в здании, признанном памятником архитектуры;

- жилье, в котором не узаконены перепланировки;

- квартиры, расположенные в здании, у которого износ, определенный специальным бюро технической инвентаризации, свыше 60%;

- жилье, обремененное правами посторонних лиц;

- предмет залога – это доля в квартире или комната.

Отказ в этих случаях вполне очевиден, так как банки не любят никаких проблем, особенно связанных с невозможностью переоформления жилья на другого собственника, а значит и с невозможностью перепродажи такой недвижимости. При этом в отношении последнего пункта бывают исключения, например, если клиент хочет выкупить последнюю долю или комнату в квартире, чтобы стать ее единственным и полноправным собственником.

Когда ожидать отказ банка

Крупные банки не ограничиваются вышеприведенными пунктами. Большая их часть откажет в выдаче кредита под залог в случаях, если:

- залоговое жилье расположено в панельных или блочных многоквартирных домах, которые построены до 1975 года. Чаще всего банки относят такие дома к тем, которые будут сноситься;

- залоговое жилье располагается за пределами города;

- в квартире газовая колонка. Такой вариант требует дорогой страховки, но даже она не покроет всех рисков банка.

- квартира расположена в доме с деревянными перекрытиями.

При всем при этом, некоторые банки пытаются освоить часть рынка ипотечной недвижимости, считая ее лакомым кусочком, так как здесь практически нет конкуренции со стороны других банков. С такими банками у клиента есть возможность получить ипотечный кредит на приобретение или под залог недвижимости, которая относится к одному или нескольким из вышеприведенных пунктов. Такие банки, чтобы покрыть риски или увеличить прибыть, предлагают клиентам очень завышенный процент маржи. Также такая уступчивость делает этим банкам хорошую репутацию уникального и гибкого по охвату объектов залогодателя или кредитора.