Как бы это странно не звучало, но, правда ведь, что как жизнь, так и кредит даются человеку на определенный срок. Что же происходит с кредитом в тот момент, когда человек, не выплативший его, умирает? Как этот вопрос может быть решен наследниками и банком? Кому должна достаться недвижимость, взятая в кредит? И кто должен закончить выплаты кредита: родственники или страховая компания?
Закон и кредит по-наследству
Относительно данного случая, закон дает однозначный ответ: долги подлежат наследованию, так же как и любое другое имущество (статья 323 ГК). Закон говорит, что обязательства по выплате кредита должны взять на себя родственники покойного, являющиеся его наследниками. Если таких наследников несколько, они должны совместно его выплачивать в пределах тех долей имущества, которое перешло им в наследство.
Тем не менее, в этом непростом вопросе достаточно много дополнительных нюансов. Обязательно должны учитываться такие моменты, как причины смерти заемщика, имеются ли поручители по данному кредиту. Любой банк, выдавая кредит, старается обезопасить себя от рисков такого рода, в обязательном порядке включая страховые договора в кредитный договор. Комплексное страхование защищает как банк, так и заемщика.
Страховка
Во время выдачи кредита с целью приобретения жилья в ипотеку, как правило, заключают три вида страхования: здоровья и жизни заемщика, страхование недвижимости и титульное страхование.
Самого пристального внимания заслуживает именно такой вид страхования, как страхование жизни и здоровья заемщика, поскольку ипотечный кредит берется, как правило, на длительное время. Обязательно нужно вникнуть в каждую деталь такого договора, ведь в случае смерти заемщика нужно предусмотреть то, чтобы его семья могла жить в приобретенном жилье, а страховая компания смогла погасить задолженность.
Однако даже если и есть факт подобного вида страхования, страховая компания, как правило, очень неохотно расстается со своими деньгами, устанавливая с этой целью множество различных ограничений. Поэтому крайне внимательно читайте то, о чем идет речь в договоре, особенно то, что напечатано мелким шрифтом. Среди таких подводных камней вполне могут встретиться такие как требование, о том, что вы обязаны сообщить о наступлении страхового случая в течение одних суток. А в случае если у вас имеются просроченные выплаты, страховая компания вообще имеет право отказать в выплате, мотивируя свое решение фактами несоблюдения договора.
Ну а если смерть заемщика или его инвалидность 1-ой или 2-ой группы наступает не из-за случая, предусмотренного страховкой, компания имеет 100% право отказать в выплате страховки. Родственники же, вступившие в права наследования, должны гасить долги в установленные сроки. В случае если родственники отказываются это делать, банк имеет полное право на собственность данной квартиры, находящейся в залоге.
Раздел долгов
В случае, когда наследники покойного согласны на то, чтобы продолжить кредитный договор, банк может оставить старую схему выплат, но может произвести ее коррекцию под нужды новых плательщиков. Если наследники не желают выплачивать долги покойного, банк может выставить данную собственность на аукцион с целью продажи. Если сумма, которую при этом выручит банк, больше суммы долга, оставленного покойным, наследники вполне могут рассчитывать на получение разницы. Если родственники вступают в право наследования, однако отказываются от выплат по кредитному договору, банк имеет полное право взыскать эти долги с них в судебном порядке.
